长期以来，贷款难一直是中小企业发展中面临的突出障碍。面对国际金融危机的影响，政府和监管部门都在下工夫破解中小企业贷款难，不少银行也在帮助中小企业打通贷款渠道。在浙江，以中小企业为主要客户对象的浙江泰隆银行，通过贷款产品等方面的大胆创新，16年来已累计向小企业发放贷款近20万笔，共计1000多亿元，共扶持6万多家小企业，创造了12万多个就业岗位，实现了企业经济效益与社会效益的双赢。

    中小企业贷款难亟待突破

    中小企业贷款难，表面看起来是由于小额贷款业务成本高、风险大造成的。第一，由于单笔贷款规模小，银行放贷单位成本相对较高；第二，中小企业的账目往往不如大企业规范，银行难以获得充分信息；第三，中小企业往往缺乏有效抵押物；第四，中小企业本身面临的经营风险较大，导致银行的贷款风险加大。

    但是，中小企业对我国国民经济的作用不可小觑。目前，中小企业占我国企业户数的比重高于90％，对GDP的贡献超过60％，提供了80％左右的就业岗位。在浙江省，中小企业的数量去年已达113万多家，解决中小企业贷款难问题关系着民生大计，尤其是在全球经济普遍低迷的情况下，更需要加大对中小企业的扶持力度。

    其实，根据世界各地开展小额信贷的成功经验和浙江泰隆商业银行的信贷实践，中小企业贷款需求量大，只要经营、管理得当，成本和风险都是可控的。作为一家专业服务于中小企业的银行，截至今年6月底，泰隆银行98%贷款户为小企业，同期不良资产率却不足0.7％，远远低于同业水平。

    诚信的企业有“水”喝

    在泰隆银行的信贷文化中，有个传统叫看“三品”、查“三表”。泰隆银行在信贷审查时，并不局限于企业财务报表等正规信息，而是充分依靠本地化优势掌握客户的“人品”“产品”“押品”等多方面信息。看“人品”，主要是解决“信不信得过”的问题。首先是看借款人自身的情况，就是看小企业主是不是诚实守信，有没有不良嗜好等；其次，看他的家庭情况。往往家庭和睦，借款人的责任心就比较强，贷款违约的可能性比较小；最后，还要看他的社交情况，看他交往的朋友和口碑。在“三品”中，“人品”最重要，也是泰隆在信贷审查时最看重的要素之一。

    泰隆在信贷文化上的特色还在于不依靠抵押物，而是大胆推行信用保证贷款。小额借款者往往缺乏符合条件的抵押物，这一直被认为是影响小额贷款发展的一个主要障碍。但是，泰隆采取直系亲属担保、上下游企业互保、企业法人代表以自然人身份担保等方式，创新信用担保方式，发放的信用或者保证贷款占全行贷款总量的94%，有效地解决了担保难的问题。