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创新是金融发展永恒的动力

  • 杭州写字楼网
  • 2011/3/14 14:30:00
导读:

  讲师名片:侯维栋 交通银行副行长兼CIO,全国金融标准化管理委员会委员,人民银行电子化评审委员会委员,中国银联专家委员会委员,中国计算机协会金融信息分会副理事长,政府特殊津贴获得者。曾经主持制定交通银行信息化发展规划,研究制定现代商业银行IT体系架构。 

    当前,全球经济处于后危机时代的调整期,但仍存在着较大的不确定性,我国经济进入加快转变经济发展方式的攻坚时期,但同时,随着资本市场的发展,直接融资的比例不断提高,存款准备金率上升到历史高点,流动性过剩导致通胀压力日益增大,银行业传统发展模式难以为继,因此,银行业的转型发展已成为大势所趋。

    近期,交通银行副行长侯维栋给大家带来了一场题为:中国金融2011转型与重构商业模式的讲座。他指出,未来的银行需要拓展更广阔的发展空间,提供特色化、差异化的服务。而要顺利完成这样的转型,需要银行创新管理理念,创新服务流程,创新产品体系,也就是需要不断的金融创新来促进转型的发展。

    以金融创新促进银行的转型

    不断的金融创新才能促进银行的发展,我认为,具体可以从以下六个方面逐步推进:
    首先是业务领域,现在的银行以信贷业务为主,而今后应该向中间业务转型。中间业务是银行功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志,既可为银行创造广阔的发展空间,又是银行创造重要创收渠道。向中间业务转型可以以银行卡为媒介,大力发展电子支付、网上银行、手机银行等电子渠道,为客户提供多样性、差异化的优质服务。同时要加强与医疗、交通、电力、通讯、税收等各行业的合资,不断创新产品和服务种类,将银行服务渗透到社会生活类的各个角落。
    此外,随着职业融资的发展,大型企业转向资本市场投资,商业银行的客户重点需要逐步转向中小企业客户和私人客户;另一方面中小企业和私人客户的金融需求也越来越为迫切,中小企业急需银行通过金融创新解决融资困难的问题;私人客户则有着财富增长和便捷服务等方面的需求,希望通过金融创新来满足。做好零售业务发展要求银行具备全面客户信息和客户关系管理,完备的电子渠道,丰富的产品服务等作为支撑。
    第三,传统业务为主向财富管理转型。我国经过多年的发展,大部分家庭都有了一定的积蓄,对于这部分群体财富的保值增值是关键所在。我们一直在提倡建设一流的财富管理银行,财富管理并不只是理财管理,它包括创造财富和客户个人价值的实现,金融企业要通过产品和服务的创新,为客户度身打造最优的理财规划,为客户实现财富的管理和增值。
    第四,随着全球经济一体化进程加快,各级政府积极引导鼓励和支持企业到境外投资合作,发展大型的跨国公司,因此银行业也加快了国际化发展步伐,通过不断创新推出跨境人民币结算业务等多种国际业务,满足跨国企业对跨境结算,全球现金管理等多方面需求,打开国际金融市场。
    同时,综合化经营模式要求金融企业在银行、证券、保险、基金等多种金融资源的应用上有创造性的组合和联动,通过综合经营的优势为客户提供一揽子,一站式的专属服务。
    最后,要好好利用目前的物联网趋势,向以电子银行为主转型。传统网点往往注重豪华装修,提倡微笑服务,以此来提升客户的满意度,而电子银行则更注重于提供友好的界面,提升客户的体验,电子银行作为一种与技术结合最为紧密的服务渠道,对内可以实现分流,降低银行经营的成本,对外可以延展客户的接触面,不仅使银行服务突破了时间的限制,而且还突破了空间的限制,通过网络极大地拓展服务领域,更重要的是由于电子银行具有相对于柜面网点的独特优势,最适合打造优势产品,能较好地满足客户实现资金管理价值最大化等深层次的服务需求,是未来银行的发展方向。

    金融创新需要洞察市场,快速研发产品

    当然,要做好金融创新,我们最好能具备以下四种能力:首先要能迅速洞察市场的变化,敏锐的捕捉客户的需求,在提供服务的过程中挖掘出潜在的创新机会,形成有价值的创新点;此外应该在改革中打破银行业务线,产品线之间的限制,从客户的角度整合和提升创新的需求;很重要的一点是快速的产品研发能力,能将产品需求迅速转化为开发需求,具备先进的技术基础,能在最短的时间推出创新的产品,抢占创新业务发展的时机;除了以上几点外,还能根据市场与客户的区域化特征制定有效的营销计划和策略,准确把握产品投放市场的契机,配备专业的营销团队,成功的将创新产品推向市场。

    未来的金融创新 应以客户为中心

    具备了这些能力后,我们应该从哪些方面来关注呢?银行传统的产品创新一般以产品为视角,依照前台部门提出的需求,中台部门配套流程,核算业务等支持,后台部门实施开发,这样按部就班的模式进行,造成的格局是各级部门在推理财产品,信用卡部门在推信用卡产品,产品创新模式都是以产品销售为主线,没有真正以客户为中心,没有统一考虑客户的整体需求。而我们需要建立真正以客户为中心的产品创新机制,前中、后、台共同贴近市场,贴近客户,给客户提供全面的金融服务解决方案,实现一站式的金融服务,提升客户的体验,这才是未来银行的发展方向。
    同样还有服务效率,这是大家对于银行满意度评价的最为重要的一个指标,现在银行普遍存在客户办理普通业务需要长时间等待排队的问题,而客户常常将业务流程复杂、办理窗口少、人员操作不熟练等归结为银行服务效率低下的表现。银行服务效率的提升主要依靠金融创新,通过流程银行、后台金融服务中心等建设,大大提升服务效率。
    我们还需要知道,防范风险与开拓创新不是对立的,创新是业务发展与防范风险的最佳结合点,创新管理有三个核心:一是创新的组织,一个是创新的风险管理,一个是创新的新型平台。因此风险的管理是贯穿于创新的全过程。防范创新风险并不是指零风险,而是要测算创新的风险概率和风险损失,把握合理的风险容忍度,创新也是强化信用风险,市场风险和操作风险的防范的一个有效手段,要在依靠创新,促进发展的同时依靠创新防范风险。当然,金融创新不仅仅是产品与服务的创新,还包括管理、技术、组织、制度、理念与文化等全方位的创新,这才是全方位的。

关键词:交通银行,创新,金融创新
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