小赵的房子马上要交付了，但手上却没有足够的装修资金。几天前，他在某网站上看到一个广告：“急等用钱，找新一贷无担保个人贷款。”点进去一看，原来是平安银行的一款信用贷款产品。小赵发现，这个信用贷款产品很适合自己，因为它的门槛相当低：月收入4000元以上，在现有单位连续工作半年以上。

    个人信用贷款一度只面向公务员、事业单位员工开放，随着渣打银行、平安银行等降低个人信用贷款门槛，这种免抵押无担保的融资方式也渐渐普及。

    最低门槛月收入4000元

    没有房产可以抵押，没有第三方担保，能从银行获得贷款吗？可以，凭个人的良好信用。不过，以往银行个人信用贷款门槛极高，一般只面向特定行业的人士开放，如公务员、事业单位、世界500强企业、烟草公司、电力公司、教师、律师等等。普通的工薪阶层一般无法申请信用贷款，个体工商户就更与之无缘了。

    最近，个别中外资银行开始降低门槛争夺个人信用贷款市场。如平安银行的“新一贷”申请门槛是月收入4000元以上、在现有单位连续工作半年以上；渣打银行的“现贷派”的申请门槛是税前收入5000元以上、在现有单位工作满3个月。在门槛降低的同时，这些银行还争相推出快捷的服务，如平安银行表示资料齐全的情况下，三个工作日之内放款，最快申请当天就可放款；渣打银行则称自贷款申请资料完备之日起，最快4个工作日贷款即可发放。

    门槛虽然很低，但是可以贷款的金额也不高。平安银行的“新一贷”根据不同的客户给予月收入5-10倍的融资额，最低可贷款3万元，最高可获得30万元的贷款。如一般工薪阶层可以获得月收入7倍的贷款，优良企业的员工可以获得月收入10倍的贷款。对于优良企业的员工，如果想获得30万元的贷款，必须提供月收入达到3万元的证明。渣打银行的“现贷派”则一般给予月收入10倍的额度，最低可贷8000元，最高30万元。

    平安银行杭州分行零售产品策划部的俞亚娜经理告诉记者，这款产品是该行今年力推的个人信贷产品，而今年1月份就放贷46笔的记录，也让分行看到了市场的巨大需求量。“46笔贷款，总的贷款额是400多万元，平均单笔融资额接近10万元。”

    个体工商户也能申请

    记者了解到，目前银行推出的个人信用贷款绝大多数只面向有固定职业固定收入的人士，如渣打银行的“现贷派”、宁波银行的“白领通”、杭州银行的“精英快线”等，都把小企业主和个体工商户排除在外。

    不过，也有个别银行开始把自雇人士划入信用贷款的行列。俞亚娜告诉记者，该行推出的“新一贷”也适用于自雇人士，那些小企业主和个体工商户都可以申请贷款，贷款的额度是经营收入的5倍，要求是经营主体必须成立2年以上。

    信用贷款利率大多要上浮

    借一笔信用贷款需要支付多少利息？渣打银行称，以贷款金额3万元、贷款期限2年为例，月均支付贷款利息仅119元，而平安银行只需支付不到100元的贷款利息。不过记者发现，这类低门槛的个人信用贷款基本都会要求利率上浮，不同银行的报价仍有差距。

    如平安银行的“新一贷”是在基准利率基础上最高上浮30%，比如目前一年期贷款利率为6.06%，上浮30%后是7.878%。而渣打银行的“现贷派”贷款年利率是7.9%—9.9%，具体根据贷款期限和金额的不同而浮动。

    另外，上述两家银行都会按月收取一定比例的账户管理费，如果客户提前还贷，还要支付5%的手续费。